Billiga lån – din stora guide

Att låna pengar är inte gratis. Banker och kreditbolag tar ut en räntesats av lånet som en avgift och därefter tillkommer även administrationskostnader. Billiga lån är vad alla eftersträvar, men vad anses vara ett billigt lån och hur hittar du dem?

Denna artikel kommer att förklara vad billiga lån innebär, vad du kan göra för att hitta sådana, samt vilka riktlinjer du kan följa för att förbättra dina chanser när du ansöker om lån.

Vilka typer av lån är de billigaste?

vilka typer av lån är de billigaste

Det finns många olika typer av lån som passar till olika ändamål. Privatlån, sms-lån, billån, byggnadslån och medlemslån är några av dessa. För att få den lägsta räntan på ditt lån, oavsett vilken typ det gäller, kan samma riktlinjer följas, vilket vi kommer att förklara lite senare. Först ska vi dock titta på vilka typer av lån som är de mest fördelaktiga per automatik.

Studielån:

Med ett studielån kan du få hjälp att täcka kostnader för boende och mat om du exempelvis studerar på en annan ort eller i ett annat land. På en högskola eller universitet kan du som mest ta ut ett lån för 240 veckor, vilket innebär sex år av studier. Totalsumman för lånet är i dagsläget 1820 kronor i veckan, vilket motsvarar cirka 7300 kronor i månaden. Därtill kommer även ett så kallat studiestöd, som ej behöver betalas tillbaka. Detta är ett bidrag som alla studenter ges.

När vi talar om billiga lån är det mycket fördelaktigt. I nuläget är räntan endast 0,16% av lånets summa, vilket gör detta till det billigaste lånet på marknaden med god marginal. Att ta ett studielån är på grund av detta mycket vanligt, speciellt eftersom avbetalningstiden dessutom är mycket lång – upp till 25 år.

Bolån:

Ett bolån är en annan typ av billiga lån där du binder din bostad som en säkerhet för långivaren ifall du inte kan betala av lånet. Din villa får högst täcka 85% av lånets totalkostnad. Du betalar resterande del med en kontantinsats. Om du inte kan betala tillbaka lånet kan du bli tvungen att sälja din bostad, vilket anges i avtalet. Bolån har i regel en låg ränta och en lång amorteringstid, men de kan vara svåra att teckna. De har höga uppläggningsavgifter, vilket gör att bolån endast lämpar sig om lånet är av en mycket summa pengar.

Är bolånet 70% högre än marknadsvärdet av din bostad får du amortera två procent per år. Privatpersoner som i sin tur tar bolån som är 4,5 gånger högre än deras årsinkomt får amortera en procent till. Har du istället ett bolån som är lägre än 70% av marknadsvärdet på bostaden, men fortfarande över 50%, amorteras en procent per år.

Vilka lån bör jag undvika?

Det är viktigt att återigen poängtera att ett lån alltid är en förlustaffär, med tanke på räntan. Med det sagt finns det självfallet lån som är bättre än andra. Vilka är då de lån som du absolut borde undvika?

Snabblån:

Dessa lån kan även kallas för smslån och är motsatsen till billiga lån. Pengarna överförs till ditt konto mycket snabbt, men du förväntas även betala tillbaka lånet med kort varsel. Oftast är lånesummorna mellan 500-10 000 kronor och räntorna på dessa små lån är mycket höga. Det är vanligt att räntan är mellan 30-40%, vilket gör dessa typer av lån till de absolut dyraste. Fördelarna är dock att det är snabbt, smidigt och enkelt att ta ett snabblån. Kraven är också mycket låga. Låt inte det locka dig dock – vill du ha billiga lån finns bättre alternativ än dessa.

Kreditkortslån:

Kreditkort är mycket populära att använda för att spendera mer pengar än vad du för tillfället har. Räntan här ligger på cirka 20%, vilket gör detta till en mycket dyr affär. Summan som du överträder vill många kreditkortsbolag att du ska betala tillbaka inom en månad. Var därmed mycket försiktig när det gäller kreditkortslån och låna aldrig större summor.

Privatlån:

Ett privatlån tecknas som ett blancolån, där du inte binder upp någon ägodel som säkerhet för långivaren ifall du inte kan betala av lånet i slutändan. Totalsummorna är i normala fall 500 000 kronor. På grund av långivare ska våga ta risken att låna ut pengar till dig utan någon garanti är räntorna oftast höga, vanligtvis upp till 18%. Du bör alltid noga jämföra olika långivares villkor innan du tecknar ett privatlån.

Vad är kreditvärdighet och varför påverkar den hur billiga mina lån är?

billiga lånNär du ansöker om lån måste först en kreditupplysning ske. Detta betyder att banker och kreditbolag mäter din betalningsförmåga genom att analysera din nuvarande ekonomiska situation. Kreditvärdigheten är betyget i slutändan när din anställning, dina tillgångar, skulder och civilstatus har undersökts. Betyget du får avgör vilken ränta du får på ditt lån. Om din kreditvärdighet visar en procentsats under 12 procent är det ett mycket bra tecken, då de flesta långivare kommer att acceptera detta resultat. Har du dessutom under 4,5 procent kommer du att få en mycket fördelaktig ränta.

Kreditbolag har två olika typer av kreditupplysningar att välja bland när de analyserar dig. Dessa är mikro -och personupplysningar. I en mikroupplysning undersöks endast ditt namn, din address och eventuella skulder hos Kronofogden. En personupplysning är i sin tur en komplett analys av din situation, där de kikar närmare på fastigheter du äger, äktenskapsförord och tidigare förfrågningar om lån. Vilken av dessa upplysningar de väljer att göra beror på vilken typ av lån det är och vilka summor det rör sig om. Dessa analyser kan ta några dagar, så lämna alltid lite utrymme när du ansöker om lån.

Olika förutsättningar för billiga lån

När det kommer till att få billiga lån har du olika förutsättningar beroende på var i livet du befinner dig. Unga personer utan tidigare jobberfarenheter har en låg kreditvärdighet per automatik, även om de inte har några skulder eller betalningsanmärkningar. Långivare vill alltid minska riskerna när lån ges ut och kommer därmed alltid att prioritera kunder med en stabil ekonomi.

Kunder i medelåldern med en fast anställning och en familj sedan länge tillbaka anses ha betydligt bättre betalningsförmåga. Såvida inte personen har skulder eller betalningsanmärkningar ligger denne mycket bra till i kreditbolagens ögon för att få billiga lån beviljade. Pensionärer har svårt att få ta ut lån, även om deras historik ser bra ut. Anledningen till detta är att många har en låg pension och därmed anses ha låg betalningsförmåga – precis som yngre.

Vilka sköter kreditupplysningarna?

Upplysningscentralen, UC, är landets största kreditupplysningsbolag. De största bankerna i Sverige äger företaget och syftet med verksamheten är att analysera privatpersoners ekonomi som används för att exempelvis ta beslut om lån, anställningar eller husköp. Kreditupplysningar är obligatoriska enligt svensk lag innan lån beviljas och därmed brukar många kreditbolag samarbeta med UC. Då företaget har tillgång till information från myndigheter som Skatteverket för att utföra analyser är UC ett bra val att vända sig till.

En gång i tiden var UC Sveriges enda kreditupplysningsbolag, men idag finns många företag som har möjlighet att göra det. Sägas ska dock att UC än idag har det största kontaktnätet och kommer således också att kunna erbjuda de bästa räntorna och de största totalbeloppen av lån. Långivare som inte samarbetar med UC har ofta lägre lån än 30 000 kronor och med högre räntor.

Det finns dock en annan aspekt som spelar in och det är att företag som ej samarbetar med UC inte behöver förhålla sig till samma riktlinjer och gör istället personliga bedömningar när du ansöker om lån. Detta innebär att kraven oftast är lägre och att du kan få ta ut lån hos vissa kreditbolag trots betalningsanmärkningar och flera skulder. En bra regel är att första kolla med företag som samarbetar med UC på grund av de bättre villkoren, men blir du nekad finns det alltså hopp att få lån med utomstående långivare.

Hur får jag billiga lån med låg ränta?

Långivare avgör vilken ränta du får via din kreditvärdighet som avgörs efter att din jobbsituation, boende, nuvarande lån och betalningsanmärkningar vägts in. Då ett lån alltid innebär ett risktagande för långivaren kommer bättre ekonomiska förutsättningar att ge bättre villkor. Då din ekonomi ständigt kan förändras är det smart att omförhandla räntan med jämna mellanrum. Befinner du dig i en bättre ekonomisk situation idag än vad du gjorde för tre år sedan kan din ränta för lånet förhandlas om.

I alla andra situationer bör du dock komma ihåg att lån med lägre ränta inte alltid är billigare. Om avbetalningstiden är längre eller om administrationskostnaderna är högre än ett annat lån med högre ränta kan du inte tjänar på att ta lånet med billigare ränta i slutändan. Överväg alltid dessa faktorer innan du bestämmer dig för ett lån. Fundera även över om rak amortering eller annuitetsbetalning kommer att fungera bäst för din situation, vilket vi kommer att förklara lite senare i artikeln.

Olika förutsättningar

När det kommer till att få billiga lån har du olika förutsättningar beroende på var i livet du befinner dig. Unga personer utan tidigare jobberfarenheter har en låg kreditvärdighet per automatik, även om de inte har några skulder eller betalningsanmärkningar. Långivare vill alltid minska riskerna när lån ges ut och kommer därmed alltid att prioritera kunder med en stabil ekonomi.

Kunder i medelåldern med en fast anställning och en familj sedan länge tillbaka anses ha betydligt bättre betalningsförmåga. Såvida inte personen har skulder eller betalningsanmärkningar ligger denne mycket bra till i kreditbolagens ögon för att få billiga lån beviljade. Pensionärer har svårt att få ta ut lån, även om deras historik ser bra ut. Anledningen till detta är att många har en låg pension och därmed anses ha låg betalningsförmåga – precis som yngre.

Använd en lånförmedlare för att hitta billiga lån

Det finns en uppsjö av olika långivare att välja bland när de gäller att hitta billiga lån. Vilka är bäst och varför? Var hittar du egentligen de billigaste lånen? Vissa känner inte till att villkoren mellan olika kreditbolag skiljer sig rejält och går per automatik till sin vanliga bank utan att titta på utbudet. Det finns dock jämförelsetjänster som analyserar utbudet åt dig baserat på din individuella situation, vilket gör att du får den bästa möjliga matchningen. En lånförmedlare jämför samtliga kreditbolag som de samarbetar med för att hjälpa dig på bästa sätt. När du skickar in denna ansökan anger du ditt önskade totalbelopp och avbetalningstid. Därefter får du ett förslag på den bästa månadskostnaden och räntan. Att använda sig av jämförelsetjänster är gratis, då det är långivarna själva som betalar för att få exponeringen och samarbetet. I slutändan vinner de nöjda kunder på detta sätt. Lånförmedlare är duktiga på att vägleda och att tipsa om olika möjligheter, vilket du som låntagare drar nytta av rejält.

Genom att använda dig av en lånförmedlare görs endast en ansökan om lån. Detta sparar tid, men betyder även att du slipper massor av kreditupplysningar. Om du går till enskilda kreditgivare med en varsin förfrågan om lån görs en kreditupplysning varje gång, vilket kommer att försämra din kreditvärdighet. Då varje förfrågan ses som ett lån kommer kreditbolag att bli osäkra på din ekonomiska situation då kreditvärdigheten påverkas.
Det är alltid smart att använda sig av en lånförmedlare på grund av detta, samt för att snabbt ta reda på vilka långivare som ger dig de bästa villkoren. Många kreditbolag vägrar exempelvis ansökningar från personer med betalningsanmärkningar, medan andra accepterar detta. Utbudet blir dock sämre med betalningsanmärkningar, samt ger högre räntor och lägre lånebelopp om lånet blir beviljat.

Somliga kreditgivare specialiserar sig på enbart stora eller små summor, vilket är en annan aspekt som en lånförmedlare kan kolla upp. Detsamma gäller för utbetalningsplanerna och de administrativa kostnaderna för lånen. Då det finns många delar att ta hänsyn till är det alltid viktigt att undersöka vad de totala kostnaderna faktiskt blir och här är det återigen bäst att använda jämförelsetjänster.

Olika sätt att betala av ett lån kan påverka kostnaderna

När du betalar av ett lån finns det två olika metoder att göra det på. Dessa är rak amortering och med annuitet. Med en rak amortering betalar du tillbaka samma belopp av skulden varje gång du gör en betalning, men du lämnar själva räntan. Detta betyder att räntan kommer att sjunka med tiden, då skuldsumman hela tiden minskar. Du betalar med andra ord mest i början av lånet, för att därefter betala mindre och mindre allt eftersom räntan sjunker.

Ett annuitetslån betyder att skulden och räntan räknas ihop för hela avbetalningsperioden. Du betalar därefter lika stora delar av denna totalkostnad vid varje tillfälle. Då månadskostnaden är densamma hela tiden är det lättare att planera ekonomin. Detta är även det vanligaste sättet att avbetala ett lån på.

För att sammanfatta är dock en avbetalning med rak amortering det billigare alternativet i slutändan.

Att samla lån sparar pengar

Det är vanligt att ta lån för diverse olika syften, däribland vid husköp, köp av bilar och studier. Lånen tas vanligtvis av olika företag och inte samma varje gång. Detta innebär att villkoren ser olika ut mellan lånen sett till räntor, amorteringstid och administrationskostnader. För din del betyder detta mycket pappersarbete sett till fakturor och påminnelsebrev. Om du har flera olika lån kan det bli mycket krångligt att hålla reda på.

För att förenkla denna process – och framförallt för att spara pengar – kan du ta ett samlingslån. Det innebär att du tar ett nytt lån som täcker dina kostnader för dina redan existerande lån. Du betalar därefter tillbaka alla mindre lån med hjälp av dessa pengar. Då du nu fokuserar på endast ett lån har du bara en räntesats, en faktura och en betalningsdag. Små lån har höga räntor som kan växa ännu mer på sikt, men större lån har lägre ränta. Genom att samla dessa lånen som ett kommer du därmed att spara pengar.

Att använda en jämförelsetjänst är återigen det bästa alternativet för att hitta de mest fördelaktiga samlingslånen. Du kommer att spara tid och behöver bara att göra en ansökan, vilket är bra för kreditvärdigheten. På tal om kreditvärdighet – att ta ett samlingslån kommer även att förbättra ditt kreditbetyg rejält, då alla skulder nu har reducerats till ett i systemet.

Varje lån du har gömmer självfallet även administrationskostnader utöver räntesatsen. Uppläggningsavgiften är den första och vanligtvis brukar den kosta runt 1000 kronor. Den är i vanliga fall obligatorisk. Nästa kostnad är för avier. Varje faktura i pappersform som skickas till dig innebär en fakturaavgift, vilket bestäms av kreditbolaget. Många utspridda lån kan innebära att du får många pappersförsändelser i brevlådan med tillkommande avgifter. Även om dessa kostnaderna kan tyckas små kommer de snabbt att växa då du får många utskick. Ett samlingslån tar bort dessa onödiga extrakostnader.

Ansöka lån tillsammans för bättre villkor och billiga lån

Du kan ansöka om lån tillsammans med en annan person för att öka chanserna att få bättre villkor och billiga lån. Ert gemensamma kreditbetyg är det som avgör vilken räntesats som bestäms. Ett tips är därmed att ansöka med en nära bekant som har ett utmärkt kreditbetyg. Det totala beloppet på lånet kan dessutom öka om du gör på detta sätt. Det är vanligt att ansöka om lån tillsammans om det rör sig om höga summor. Viktigt att poängtera är att båda personerna är betalningsskyldiga på samma villkor under detta avtal.