Låna pengar – detta är allt du behöver veta

by admin

Vad är ett lån?

Ett lån är en summa pengar som du lånar från en bank eller kreditföretag och är därefter skyldig att betala tillbaka. Att låna ut pengar är emellertid ingen välgörenhet och långivare tar betalt i form av ränta på lånet. Detta är en procentandel av lånet som blir en extra utgift för dig när du lånar pengar.

Det finns olika typer av lån med olika för -och nackdelar, olika räntor och olika villkor hos långivare. Denna artikel kommer att fokusera på att vägleda dig genom djungeln som är att låna pengar.
Varför låna pengar?

Att låna pengar är för många det enda sättet att exempelvis kunna köpa en hus för första gången eller att studera på ett universitet utomlands. Du behöver aldrig låna hela summan av det du ämnar att köpa. Om du exempelvis har råd att betala tre fjärdedelar av villan med egna medel kan du låna en mindre summa pengar för resterande del för att minska risken för dig själv. En bra regel är att aldrig låna mer pengar än vad du behöver. Ett lån innebär alltid en ekonomisk förlust för dig själv på grund av räntan och bör endast övervägas om det är den enda utvägen. Du bör alltid tänka på om du verkligen behöver ett lån, om det är värt det och om du kan spara ihop pengar till det istället.

Det finns dock vissa som tar denna risken och lånar pengar för att kunna investera i aktier med för att därmed hoppas på att tjäna pengar i slutändan. Om börsen går ned kan du enkelt stå där med ett mycket högre lånebelopp än vad du från början hade. Ett alternativ till detta är att investera en liten del av summan, kanske 10-30% i aktier som du anser vara säkra. Oavsett vilka motiv du har bör du alltid noga överväga din situation innan du tecknar ett lån.

Hur kan man låna pengar?

Hur kan man låna pengar

Förutom att besöka banker och kreditbolag personligen kan du även låna pengar online, vilket är en förhållandevis snabb process. För att vara berättigad till att låna pengar måste du vara över 18 år gammal. Hos många långivare behöver du dessutom ha en inkomst, inga betalningsanmärkningar och inga skulder liggandes hos Kronofogden, vilket är myndigheten som hanterar detta. Kreditgivare är intresserade av din betalningsförmåga som kallas för kreditvärdighet, vilket kommer att förklaras i detailj senare.

Olika typer av lån

Det finns en rad olika lån som passar vid olika situationer. Det är därmed viktigt att veta vad de olika typerna innebär och varför vissa lämpar sig bättre än andra för just din situation.

Privatlån:

Med ett privatlån är totalsumman vanligtvis 500 000 kronor och du kan använda det helt utan säkerhet. Du väljer själv vilken avbetalningsplan du vill ha och denna kan sättas mellan 1 och 15 år. Tänk på att ha ett uppnåeligt mål när du sätter amorteringstiden för lånet. Då detta är ett banklån utan säkerhet behöver du inte binda upp ägodelar som fungerar som en garanti om du i slutändan inte har möjlighet att betala tillbaka allt. Räntan för att låna pengar utan säkerhet är därmed hög för att långivare ska våga ta risken.

Bolån:

Ett bolån ger en mycket låg ränta och en lång amorteringstid i jämförelse med privatlån. De är dock vanligtvis svårare att teckna. Ett bolån är bundet med säkerhet, vilket betyder att din villa är en garanti för långivaren om du inte har möjlighet att betala tillbaka lånet. Din bostad får täcka 85% av lånet och resterande del betalar du med en kontantinsats. Enligt avtalet kan du bli tvungen att sälja huset om du inte kan täcka kostnaden på andra vis. Bolån har höga uppläggningsavgifter i jämförelse med privatlån och därmed bör du endast välja dem om det rör stora summor pengar.

Om bolånet är 70% högre än marknadsvärdet av bostaden får du amortera två procent årligen. Privatpersoner som tar ett bolån som är 4,5 gånger högre än sin årsinkomst får amortera ytterligare en procent. Har du ett bolån som är lägre än 70% av marknadsvärdet, men över 50%, får du amortera en procent per år.

Byggnadslån:

låna pengar

Detta lån är som namnet antyder till för när du ska bygga ett hus, alternativt för att göra en ombyggnad eller en renovering. Vid ett byggnadslån får du inte hela summan på samma gång som är vanligt i fallet med andra lån. Istället får du pengar etappvis allt eftersom du betalar fakturor och redovisar kostnaderna för bygget. När bygget är färdigt läggs byggnadslånet om till ett vanligt privatlån istället.

Vid ett bygglån träffar du vanligtvis tomtägare först och skriver kontrakt för bygget. Därefter skaffar du ett köpe -eller entreprendadkontrakt. Efter detta steg är du redo att låta banken analysera alla handlingar för ett eventuellt lån. Det är nu du kan ansöka om bygglov för att sedan träffa banken igen för att skriva under lånehandlingarna.

Snabblån:

Ett snabblån, även kallat sms-lån, är när du får pengarna fort, men också förväntas att betala tillbaka dem med en kort avbetalningsplan. Summorna är ofta små och brukar ligga mellan 500-10 000 kronor. Snabblån har i regel mycket hög ränta – bli inte förvånad om hela 30-40% av beloppet är ränta. Fördelarna med att låna pengar snabbt är att du kan låna utan säkerhet, kraven är låga för att få det beviljat och processen är enkel. Nackdelarna är den dyra räntan som gör snabblån till en dålig ekonomisk affär. Använd därmed endast snabblån i nödsituationer.

Billån:

Billånet är en typ av privatlån, men där du binder upp din bil som säkerhet ifall du inte kan betala. Du kan dock inte använda hela bilens kostnad som säkerhet utan 80% av summan. Det betyder att du måste kunna betala 20% av bilens värde i en kontantinsats för att få lånet. Det positiva med billån är att räntan är ännu lägre än med ett vanligt privatlån. Detta kan därmed vara ett alternativ som är mer lönsamt vid väl utvalda tillfällen. Summan av billån brukar vara mellan 10 000-600 000 kronor och löptiden 1-12 år.

Medlemslån:

Som medlem i ett fackförbund eller i vissa organisationer kan du få bättre villkor för dina lån. Vissa långivare har nämligen samarbeten med utvalda företag, där medlemmarna får bättre ränta. Oftast handlar detta om mindre lån utan säkerhet, men i vissa fall kan det också röra bolån. Ett medlemslån fungerar på exakt samma sätt som andra lån i övrigt och du behöver alltid göra en kreditprövning. Du undersöker själv om organisationen du jobbar med har särskilda samarbeten med kreditbolag och hur pass mer förmånliga lånen är.

Seniorlån:

Tidigare erbjöd många kreditbolag ett så kallat seniorlån. Då pensionärer normalt sett har låg pension och inte anses ha en stark nog betalningsförmåga för att få ta ut lån brukar många bolag neka dessa ansökningar. Ett seniorlån ökar chanserna för just äldre personer att låna pengar, då de tar deras individuella situationer i beaktning. Idag finns det dock bara ett företag som tar särskild hänsyn till pensionärer gällande lån, men detta kan givetvis komma att ändras igen i framtiden.

Att tänka på innan du lånar pengar

Det första du måste fundera över är om du verkligen behöver ett lån. Är det akut? Kan du spara ihop pengar istället? Att låna pengar är alltid en risk, då du förlorar pengar på grund av räntan som tillkommer. Kommer din inkomst att räcka för att betala tillbaka lånet löpande? Har du andra lån sedan tidigare?

Förutsatt att ditt lån blir beviljat får du pengarna redan samma dag (eller dagen efter) till ditt bankkonto. Därefter börjar avbetalningsplanen. En bra idé är att skriva en husbållsbudget för att få en bra plan att hålla sig till under avbetalningsperioden av ett lån. Att anteckna alla utgifter vecko -eller månadsvis är viktigt för att veta vad du har råd att spendera inom områden såsom hushåll, mat och nöjen. Vid en avbetalning är en viktigt att alltid försöka spara en buffert för oväntade kostnader. Det är inte ovanligt att förändra sin livsstil för att kunna betala av lån. Kanske du inte längre kan gå ut på restauranger varje vecka eller prenumerera på samtliga streamingtjänster, utan tvingas prioritera det väsentliga.

Vad är en kreditupplysning och vad innebär kreditvärdigheten?

För att banker och kreditgivare ska kunna mäta betalningsförmågan görs en så kallad kreditupplysning på potentiella kunder för att få en överblick över den ekonomiska situationen. Din kreditvärdighet är ett resultat av analysen av din ekonomi utifrån anställning, tillgångar, civilstatus och skulder. Detta betyg påverkar dina chanser att söka lån eller att hyra bostäder. Kreditvärdigheten mäts i en procentsats som kan ses via Upplysningscentralens hemsida. Ett betyg som är under 12 procent betyder att du har en bra chans att få ett lån beviljat. Ett betyg under 4,5 procent ger i sin tur mycket bra ränta hos de flesta kreditbolag eller banker.

Det finns två olika typer av kreditupplysningar: mikro -och personupplysningar. En mikroupplysning analyserar endast ditt namn, address, betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden. Personupplysningen är det fullständiga analysen som även innefattar uppgifter såsom äkenskapsförord, fastighetsinnehav och tidigare förfrågningar. Beroende på vilka summor pengar det rör sig om kommer långivare att besluta sig för att göra en av dessa. Kreditprövningen kan ta tid beroende på hur många kunder bolaget hjälper för tillfället. Det är således alltid bra att inte ansöka om ett lån i sista minuten, utan att att lämna en vecka eller två till godo.

Olika förutsättningar

Beroende på var i livet du befinner dig har du olika förutsättningar när det gäller att ansöka om lån. Unga personer i sena tonåren som inte haft några tidigare jobb har en låg kreditvärdighet, trots att det inte finns några skulder eller betalningsanmärkningar. På grund av en sparsmakad historik av inkomst kommer långivare att välja andra kunder istället. De vill eliminera riskerna så gott det går och för personer med denna historik anses betalningsförmågan vara låg.

Är kunden istället i medelåldern, med en fast anställning, en lång historik av olika jobb och med en familj kommer många långivare att se det som ett mycket bra tecken. Ekonomi handlar om stabilitet och i detta fallet känner sig långivarna trygga. Om en privatperson i denna situation emellertid har betalningsanmärkningar och för många kreditupplysningar gjorda är det inte alls lika säkert att lånet blir beviljat.

Pensionärer har i regel svårt att få lån beviljade, trots en bra historik. Detta är på grund av att många har låg pension. Den låga inkomsten är hindret i detta fall för många, liksom för unga.

Låna pengar med hjälp av UC

Upplysningscentralen, eller UC som det kallas i folkmun, är det största kreditupplysningsbolaget i Sverige. Det ägs av flera av det största bankerna i landet och deras jobb är att samla information om privatpersoners ekonomiska situation för att hjälpa till med förnuftiga beslut. En upplysning är obligatorisk enligt svensk lag innan ett lån kan beviljas och som ett resultat av detta brukar de flesta långivare samarbeta med UC. Företaget har tillgång till data från mydnigheter såsom Skatteverket för att kunna analysera privatpersoner och de är därmed ett tryggt val att göra kreditupplysningar med.

Låna pengar utan UC

UC var tidigare det enda kreditupplysningsföretaget, men numera finns det många bolag som också har den möjligheten. UC har dock fortfarande det största kontaktnätet och därigenom kan erbjuda de bästa räntorna och totalbeloppen på lån. Långivare som inte samarbetar med UC erbjuder oftast inte lån över 30 000 kronor och har högre räntor.

Sägas ska dock att utomstående företag ofta har lägre krav och gör personliga bedömningar av din ekonomi för att få en bild av din betalningsförmåga. Du kan således få ta ut lån hos vissa av dessa långivare, trots att du har flera betalningsanmärkningar och skulder. Ansök lån först med UC på grund av de bättre villkoren, men om du blir nekad finns det således möjligheter på andra håll.

Hur lånar jag pengar med billig ränta?

Vilken ränta du får avgör långivare via din kreditvärdighet efter att de har vägt in din jobbsituation, boende, nuvarande lån och eventuella betalningsanmärkningar. Som tidigare nämnt är ett lån alltid ett risktagande för långivaren och därmed ger bättre ekonomiska förutsättningar också bättre villkor. En chefsposition sedan många år tillbaka och med noll betalningsanmärkningar är en utmärkt situation att befinna sig i när du ska ansöka om lån.

En bra vana är att omförhandla räntan med jämna mellanrum. Har du en bättre ekonomisk situation nu än för två år sedan kan räntan ändras till det bättre vid en förhandling. Det är dock värt att poängtera att lån med lägre ränta inte alltid är mer fördelaktiga. Om avbetalningstiden är längre för lånet eller om administrationskostnaderna är högre än ett annat lån med högre ränta kanske du ändå inte tjänar något i slutändan. Det är mycket viktigt att alltid överväga de faktorerna innan du bestämmer dig, samt att fundera över om rak amortering eller annuitetsbetalning kommer att fungera bäst.

Ångerrätt vid lån

Enligt konsumentkreditlagen har du alltid 14 dagars ångerrätt av lån. Om du väljer att utnyttja detta ska pengarna omedelbart återbetalas till långivaren, helt utan avgifter för dig.  Kreditbolag försöker att undvika att lån ångras i den mån det är möjligt och det är inte ovanligt att de erbjuder räntefria lån de första två veckorna för att folk ska stanna i lånet fram tills att ångerperioden är över (och därigenom bli tvungna att återbetala det med räntan). Om du är osäker på lånet är detta viktigt att veta, då det alltid kan hävas inom denna period.

Låneskydd

Ett låneskydd är en försäkring på ditt lån som gör att det kan återbetalas även om du blir sjuk eller arbetslös under en längre tid. Denna försäkring ger också dina närmaste familjemedlemmar ersättning som täcker hela eller delar av lånets kostnad vid ett dödsfall. Ett låneskydd är främst vanligt att ta vid stora summor med långa avbetalningstider. Det kan vara en mycket fördelaktig försäkring som kan kännas trygg att teckna. Låneskyddet brukar kosta runt 4-8% av lånets månadssumma. Du kan själv välja hur stor del av lånet du vill försäkra. Om du normalt sett betalar 4000 kronor per månad för ditt lån, men har ett låneskydd på 50%, betalar du bara 2000 kronor om du är sjuk eller arbetslös.

Vid arbetslöshet gäller det att du inte slutat av egen vilja, att du inte tackat nej till flera andra liknande tjänster efteråt och att du inte har något annat jobb vid sidan om. När det kommer till sjukdom måste du vara sjukskriven på heltid, ha ett läkarintyg, vara under behandling och inte ha annat jobb som du kan jobba med hemifrån.

Olika sätt att betala av ett lån

Det finns två olika metoder när det kommer till att betala av skulder: rak amortering eller med annuitet. Det förstnämnda innebär att du betalar tillbaka samma belopp av skulden vid varje inbetalningstillfälle, minus räntan. Eftersom skulden hela tiden minskar, kommer också räntan att minskas med tiden. Det innebär att du betalar mer i början av inbetalningsperioden för att sedan se räntan sjunka etappvis. Rak amortering är den vanligaste metoden vid avbetalning för bolån.
Ett annuitetslån är istället när både skulden och räntan räknas ihop för hela avbetalningsperioden och delas sedan upp i exakt lika stora bitar. Månadskostnaden blir precis lika vid varje inbetalningstillfälle och du har perfekt koll på vad som kommer att dras från ditt konto. Detta är även den vanligaste metoden.

Vilken av dessa är den bästa? Då båda har sina för -och nackdelar finns inte något rätt svar. Med en rak amortering är fördelen att den totala kostnaden i slutändan blir lägre. Då kapitalskulden betalas av fortare sjunker även räntan i snabbare takt. Nackdelen är att du är tvungen att betala en större mängd pengar i början av lånet innan räntan sjunkit, vilket gör att det kan kännas mycket den första tiden.
Ett annuitetslån är ett bättre val om det är viktigt för dig att ha en perfekt plan framför dig där summan aldrig ändras. I slutändan kommer du dock att betala något mer än med en rak amortering. För att mäta skillnaderna i kostnad mellan metoderna finns det olika lånekalkyler att använda sig av.

Olika räntor

Det finns två olika räntor vid ett lån – effektiv och nominell ränta. Den nominella är grundräntan på lånet per år och innefattar ej alla kostnader. Den är både marknadsbaserad och bedömd efter din kreditupplysning. Därför är denna ränta individuell och kan endast bestämmas efter att du ansökt om ett lån och fått din kreditupplysning gjord.

Den effektiva räntan är istället totalkostnaden av den nominella räntan tillsammans med samtliga utgifter, däribland faktureringskostnader. Ett tips är att samla lån för att slippa så många administrationsavgifter som möjligt, vilket vi kommer att gå in på senare.

Att jämföra lån med en lånförmedlare

Att ansöka lån kan för somliga kännas som en svårnavigerad djungel av olika långivare. Andra känner inte till att villkoren mellan olika kreditgivare är stora och går därför till sin favoritbank utan att utforska andra möjligheter. En tredje grupp vet inte att jämförelsetjänster existerar och ansöker då istället själva till en rad olika långivare. Då det är viktigt att undersöka utbudet noga på grund av de olika villkoren som ges är det en bra idé att vända sig till en låneförmedlare. Dessa företag jämför samtliga kreditbolag som de samarbetar med för att kunna hitta det bästa alternativet för just dig. Genom att skicka in en ansökan med ditt önskade totalbelopp och avbetalningstid får du ett förslag där månadskostnaden och räntan ingår. Det är gratis att ansöka om lån via en jämförelsefirma. Faktum är att det är långivarna som betalar förmedlarna för att de i slutändan får nöjda kunder. Du som låntagare behöver inte göra det alls. Dessutom är lånförmedlare måna om att ge bra tips och att verkligen vägleda dig rätt, vilket du absolut får nytta av.

När du använder dig av en låneförmedlare gör du endast en officiell ansökan om lån och får förslag av samtliga långivare som de samarbetar med. Detta sparar inte bara tid, utan har ett annat praktiskt syfte också – om du går till enskilda kreditgivare görs en kreditupplysning på dig vid varje förfrågan. Många låneförfrågningar och kreditupplysningar resulterar i att långivare blir osäkra på dig, då det skvallrar om en ostabil ekonomisk situation. Desto bättre kreditvärdighet, desto bättre villkor.

Då villkoren skiljer sig mycket mellan långivare är detta en viktig del. Många företag vägrar låntagare med betalningsanmärkningar, men det finns absolut vissa som accepterar det. Betalningsanmärkningar försämrar dock utbudet av kreditbolag och får du lånet beviljat har du högre räntor och får ett lägre lånebelopp istället.

Vissa kreditgivare är specialiserade på endast stora eller små belopp, vilket innebär att summorna som de lånar ut också skiljer sig markant. Detta gäller även avbetalningsplanerna och de administrativa kostnaderna för lånet. Det är mycket viktigt att undersöka vad de totala kostnader faktiskt blir hos ett kreditbolag. Alla jämförelsetjänster samarbetar dock inte med alla långivare, vilket gör att du även måste läsa på om olika förmedlare innan du ansöker.

Att samla lån för smartare hantering

Då det är är förhållandevis vanligt att använda sig av lån genom livet för olika ändamål såsom köp av hus, bilar och studier görs lån oftast via olika banker eller kreditbolag och inte alltid av samma. Då villkoren är olika för långivare blir räntorna och administrationsavgifterna också olika. Detta resulterar i massor av pappersarbete med fakturor och kostnader att hålla reda på, särskilt då betalningsdagarna också brukar skilja sig företag emellan. Det är inte ovanligt att ha många lån samtidigt, vilket snabbt kan bli krångligt.

För att göra detta lättare går det att ta ett så kallat samlingslån. Detta innebär att du tar ett nytt lån som täcker kostnaden av samtliga av dina existerande lån. Genom att fokusera på endast ett lån har du endast en räntesats, en faktura och en betalningsdag. Små lån kan ha höga räntor från start och växa ännu högre med tiden.  Större lån har lägre ränta än mindre, vilket betyder att ett samlingslån kan vara betydligt mer fördelaktigt ur ett ekonomiskt perspektiv.

Använder du dig av en låneförmedlare får du en bra överblick över vilka samlingslån som du kommer att spara pengar med. Det är helt enkelt ett smartare sätt när du vill låna pengar. Dessutom sparar du mycket tid, vilket du kommer att upskatta. Att ha flera skulder påverkar också kreditvärdigheten negativt. Planerar du att köpa en villa kanske du inte blir beviljad på grund av detta. Genom att slå ihop samtliga av dina utspridda lån till ett förbättras även ditt kreditbetyg kraftigt.

Varje lån du har gömmer även en rad administrationskostnader utöver räntan. Uppläggningsavgiften är den första av dessa och brukar ligga på cirka 1000 kronor. I de flesta fall är denna obligatorisk, även om vissa bolag ibland har kampanjer där de bjuder på denna kostnad. Den andra kostnaden är den för avier. För varje faktura i pappersform som skickas medföljer en kostnad och det är upp till kreditbolag att bestämma vad denna kostnad är. Om du har många små lån och ständigt får pappersutskick hem i brevlådan kan totalkostnaden av dessa utskick fort växa. Påminnelse -och förseningsavgifterna ska heller inte glömmas, då det kan bli en dyr affär att inte betala fakturorna i tid. Ta för vana att alltid kontrollera vad en långivares totala kostnader är när allt detta är medräknat. När du samlar lån slipper du att hålla reda på alla dessa ständiga fakturor och slippa riskera att glömma betala någon i tid. Då förfallodatumen ofta är olika kan du inte betala alla på samma gång varje månad, vilket kan kännas jobbigt.
Slutligen har mindre lån i regel kortare avbetalningstider. Du måste därmed betala tillbaka dem snabbare. Om du har ett dussintal lån utspridda med en hög totalsumma kan det vara svårt att få ekonomin att gå ihop för att betala samtliga med en kort amorteringsperiod. Med ett samlingslån kan du själv välja vilken avbetalningstid du vill ha för att klara av summan. Med den lägre räntan kommer du att få lite utrymme med att sätta en längre amorteringstid om du behöver det. I slutändan bidrar samlingslån till ditt välmående och du kan fokusera på andra saker än skulderna.

Vad gör jag om jag blir nekad att låna pengar?

Om du blir nekad att låna pengar beror det generellt sett på ett för lågt kreditbetyg. Att ha för höga skulder i jämförelse med inkomsten är ett vanligt sätt att inte bli beviljad. Det kan också bero på att du har gjort för många förfrågningar under en kort tidsperiod. Då blir du spärrad och måste vänta ut tiden, vilket tar ett år. Kreditbolag ser många kreditupplysningar som ett tecken på att du är vårdslös med din ekonomi och inte kan litas på med ett lån. Varje kreditupplysning ses som ett lån i deras ögon.

Hur många kreditupplysningar får man ha? Om det inte sker alltför ofta är det ingen fara. Fler än tre upplysningar på tre månader anses vara i riskzonen, även om det inte finns ett givet svar. Oftast tas fler saker i beaktskap i en sådan situation. Kreditupplysningar sker automatiskt på dig varje gång du ansöker om ett kreditkort, betalar fakturor, köper produkter via avbetalning, tecknar ett mobilabonnemang eller skriver ett hyresavtal. Med den vetskapen är det bäst att alltid försöka välja bort betalningar via faktura, kreditkort och diverse abonnemang om det går.

En annan orsak är betalningsanmärkningar som kan vara förödande när du vill låna pengar. Dessa ligger även de kvar ett år innan de försvinner från databaserna. Har du haft en anmärkning som gått vidare till Kronofogden finns de synliga i flera år efter betalningen, vilket även det sänker kreditvärdigheten. Som tidigare nämnt finns det långivare som accepterar betalningsanmärkningar, men räntan blir betydligt högre och antalet företag som accepterar detta är markant färre. Eftersom kreditvärdigheten i regel är låg när betalningsanmärkningar ligger kvar brukar dessa långivare göra manuella kreditupplysningar istället. Detta är en process där de intervjuar dig om din ekonomiska situation och kollar de uppgifter du ger dem. Utifrån detta kan de således ta ett beslut om du anses kapabel att betala tillbaka ett lån till dem.

Med detta i åtanke, hur överkommer du dessa utmaningar? Det bästa alternativet är att helt enkelt vänta ut tiden när det kommer till förfrågningar och betalningsanmärkningar, liksom att förbättra inkomsten. Tjänar du över 8000 kronor per månad brukar detta hjälpa till. Ett annat sätt är att ansöka om ett lån tillsammans med en annan person som har bättre kreditvärdighet än dig. Det är ert gemensamma kreditbetyg som i slutändan avgör om lånet beviljas. Det är således ett bra sätt att öka chanserna. Det totala lånebeloppet kan också öka på detta sätt om du är ute efter höga lån. Vanligast är att fråga en familjemedlem eller nära vän som kan vara betalningsskyldig på samma villkor som dig.

Ett ytterligare steg är att ha en person gå i borgen för dig och ditt lån. Här gäller det givetvis att du väljer en person som du har ett mycket bra förhållande med för att undvika att konflikter uppstår om borgen måste betalas. Detta är en trygg säkerhet för långivaren för att lånet garanterat kan betalas tillbaka, även om inte du kan. Att ha någon gå i borgen ökar chanserna radikalt för att få lån beviljade, då kreditbolag kan eliminera riskerna på ett effektivt sätt.

Alternativ till lån

Ett mycket populärt alternativ till traditionella lån är kreditkort. Med ett kreditkort kan du spendera mer pengar än vad du för tillfället har. Den summan som du överträder ska normalt betalas tillbaka inom en månad. Räntan brukar ligga på runt 20% och det är därmed inte förmånligt vid större summor, speciellt inte med tanke på avbetalningstiden.

En annat alternativ är det så kallade kreditkontot. Precis som med kreditkortet kan du överskrida den mängd pengar du för tillfället har, med skillnaden att detta är ett bankkonto som du även använder för att göra uttag med. Du har dock ej ett fysiskt kreditkort kopplat till det.

Ett nytt typ av lån är ett P2P-lån (person-till-person), vilket innebär att privatpersoner lånar pengar till varandra helt utan bankers inblandning. Det kan finnas en mellanhand i detta, såsom en app, som säkerställer att allt går som utlovat.

När ska man inte låna pengar?

Du bör aldrig låna pengar som du aldrig har råd att betala tillbaka. Att ta ett lån är heller inte en lösning för att få pengar över till att skaffa fler. Det leder snabbt till en ond cirkel av lån där kostnaderna bara växer, vilket inte är hållbart i längden. Ansök om lån endast om du verkligen behöver det. I fallet med samlingslån är även det enbart ett hjälpmedel till att lösa dyra lån och krediter för att lättare kunna betala tillbaka skulderna. Det är en chans att fundera över varför du samlade på dig så många skulder och vad du måste göra framöver för att inte hamna där igen.