Samla lån

by admin

Det är inte ovanligt att ha lån utspridda på olika håll, oavsett om det rör sig om stora eller små summor. Folk tenderar att använda sig av lån för att betala av hus, bilar och studier, men även för resor eller för att upprätthålla en viss livsstandard. I stunden kan små lån kännas som ett bra beslut, men de kan snabbt växa både i mängd och kostnad, vilket blir mycket dyrt för plånboken i längden. Oftast tar privatpersoner lån från olika organisationer där samtliga har sina egna villkor för avtalen. Detta innebär olika räntor för samtliga lån, vilket leder till mängder av pappersarbete med diverse fakturor att hålla reda på. För att göra denna process enklare samtidigt som du sparar pengar går det att samla dina lånekostnader under ett och samma lån istället.

Denna artikel förklarar vad det innebär att samla lån, hur fördelarna kan användas för att räta upp din ekonomi och förenkla ditt liv. Har du för mycket lån och krediter utspridda? Behöver du hjälp med att lägga om lån? Läs vidare om du vill ha vägledning gällande att samla alla dyra lån och krediter…

Vad innebär det att samla lån?

Att samla lån innebär att ta ett nytt lån som täcker totalkostnaden av samtliga utspridda lån du har. Pengarna använder du således till att betala tillbaka alla resterande lån för att därefter kunna fokusera på endast ett. Det blir lättare att hantera, billigare, sparar tid och du bestämmer själv avbetalningstiden. Därmed är det ett smartare sätt att lösa lån och krediter. Detta kommer nu att förklaras i mer detalj.

Vilka är fördelarna med att samla lån?

samla lånNär lån är utspridda innebär det även olika räntesatser, beroende på vilka företag som du lånar av. Dessa räntor kan vara höga från start och växa än mer på sikt. Med ett samlingslån kan du betala tillbaka samtliga för att istället ha endast en räntesats, vilket är betydligt lättare att hantera och som är billigare om du väljer rätt långivare. Större lån har i regel lägre ränta än mindre, vilket innebär att det är fördelaktigt när det kommer till att spara pengar, framförallt för större summor.

Flertalet skulder påverkar även ditt kreditbetyg negativt. Kreditvärdigheten påverkar ditt liv i flera aspekter, såsom dina chanser vid ansökningar av framtida lån eller vid hyra eller köp av bostäder. Genom att lösa krediter och skära ned antalet skulder till endast en förbättras ditt kreditbetyg radikalt. Via Upplysningscentralens hemsida kan du se ditt betyg i en procentsats. Desto lägre procent du har, desto bättre. Har du under 12 procent har du vanligtvis en bra chans när det gäller att söka lån. En procentsats under 4,5 ger i regel en mycket bra räntesats för att samla lån och det är detta du bör sikta på. Algoritmerna för vad som bestämmer procentsatsen är hemlig, vilket i vissa fall betyder att du kan ha ett bra kreditbetyg och trots det inte få dina lån beviljade. En orsak till detta kan vara att du har ett övertrasserat kreditkort.

Vid varje nytt lån gömmer sig en rad administrationskostnader utöver räntan. Den första som är lätt att förbise är uppläggningsavgiften, vilket brukar vara runt 1000 kronor. Värt att tillägga är att långivare ibland har kampanjer där denna avgift helt bortses ifrån, men i normala fall är den obligatorisk. De andra avgifterna avser fakturor med avier. För varje pappersavi som skickas hem till dig medföljer en kostnad och denna kan variera mellan olika företag. Rör det sig om ständiga utskick kan dessa till synes små kostnader snabbt växa, särskilt om du har många olika lån. Tillkommer gör även påminnelseavgifter och förseningsavgifter om inte fakturorna betalas i tid. Det är därför alltid viktigt att kontrollera vad en långivares totala kostnader är efter att dessa faktorer är medräknade.

En annan positiv aspekt med att baka ihop lån är att du slipper att hålla reda på alla fakturor som skickas till din address och riskera att glömma någon. Förfallodatumen på de olika fakturorna skiljer sig ofta, vilket gör att du måste betala dessa vid olika tillfällen varje månad. Detta kan vara en onödigt krånglig process att hålla reda på. Att samla alla lån sparar tid och som du vet är tid mycket dyrbart.

Dessutom har mindre lån i regel kortare amorteringstid. Detta innebär att du behöver betala tillbaka dem snabbare. Detta kan snabbt bli problematiskt om du har ett dussintal lån vars sammanlagda summa är hög, men som du ändå är tvungen att betala snabbt. Då du betalar lägre räntor med att samla lån kommer du att spara pengar på sikt, vilket leder till att du kan välja att betala av lånet snabbare än du tidigare planerat. Det resulterar i ett bättre välmående, då du kan fokusera på andra saker än att oroa dig över skulder.

Att tänka på innan du samlar lån

Det första som är viktigt att göra är att räkna ihop alla kostnader från samtliga lån för att få en överblick över situationen. Vad är du skyldig för de olika lånen? Vilka är räntorna? När ska de betalas tillbaka? Sammanställ all information för att se hur stort samlingslån du behöver ta. En regel här är att inte teckna för ett större lån än du behöver.

Genom att skriva en hushållsbudget får du en plan att förhålla dig till under avbetalningsperioden (och även efteråt). När du antecknar alla utgifter vecko -eller månadsvis kan du planera hur pengarna ska spenderas för områden såsom mat, hushåll och nöjen. Viktigt är att du försöker att spara ihop en buffert för oväntade kostnader. Detta är särskilt nödvändigt när du har stora lån på avbetalning ovanpå utgifter som hyra, transportkostnader och mat.

Vilken typ av samlingslån ska jag välja?

Nästa sak att fundera över är om du ska teckna ett privatlån eller ett bolån, beroende på din situation och vilka typ av skulder det rör om. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet där maxgränsen är 500 000 kronor. Det betyder att du inte binder upp någon dyr ägodel som en garanti för långivaren ifall du inte kan betala. Lån utan säkerhet har istället en högre ränta för att täcka denna risk. Amorteringstiden kan sättas mellan 1 och 15 år där du själv bestämmer vad som är lämpligt. När du bestämmer avbetalningstiden gäller det att försöka avväga vad som är realistiskt; längre lån har en högre totalkostnad, men en för kort avbetalningstid kan göra att kostnaden blir för hög på kort sikt. Om du exempelvis sätter inbetalningstiden på tio år, men känner att du kan betala in den betydligt snabbare är det dock inga problem och detta görs utan extra kostnader.

Ett bolån är vanligtvis svårare att teckna, men ger en mycket låg ränta och en lång amorteringstid. När ett lån är bundet med säkerhet som i fallet med ett bolån betyder det att din villa eller bostadsrätt är en garanti för långivaren om du inte kan betala. Det betyder att du kan bli tvungen att sälja huset om du inte kan betala på andra sätt enligt avtalet. I jämförelse med privatlån har dessa lån höga uppläggningsavgifter och är därför oftast bara fördelaktiga vid stora summor pengar. Det är därför viktigt att tänka igenom beslutet innan du bestämmer dig för vilken typ av lån som passar bäst för att samla alla lån och krediter.

Olika sätt att betala av ett lån

När en skuld betalas av finns det två sätt att göra det på: med rak amortering eller med annuitet. Det förstnämnda innebär att att du betalar tillbaka samma summa av skulden varje månad. Därtill tillkommer dock räntan. Då skulden hela tiden minskar förändras också räntan som du betalar, så den faktiska kostnaden minskar också något vid varje inbetalning på grund av räntesatsen. Rak amortering är mycket vanligt vid bolån.

Med ett annuitetslån räknas amorteringar och räntan ihop för hela avbetalningsperioden för att därefter dela upp skulden i exakt lika stora avbetalningar. Då blir månadskostnaden lika varje gång och du har en bra översikt. Detta är den vanligaste metoden.

Med detta i åtanke, vilken av dessa metoder är den bästa? Det finns inget rätt svar här, då båda har fördelar och nackdelar. Fördelen med rak amortering är att den totala kostnaden för lånet blir lägre, då skulden betalas av snabbare. Då kapitalskulden sjunker snabbare blir också räntan lägre i samma takt. Nackdelen med detta är att du måste vara beredd att betala mer i början av avbetalningsperioden än med ett annuitetslån. Ett annuitetslån är ett bättre val om du vill ha en perfekt planerad ekonomi där du alltid vet vad du ska betala, även om det i slutändan betyder att du betalar mer än med en rak amortering.

Det finns många olika lånekalkyler att använda sig av där du kan mäta dessa två metoder utifrån din egen situation. Låt säga att du har ett lån på 350 000 kronor där räntan ligger på 6% och där amorteringstiden är tio år. Enligt en lånekalkyl är den totala räntan tillsammans med administrativa kostnader 112 000 för en rak amortering och 124 000 kronor för annuitet. Som redan sagt är dock priset bara en del av det hela och att båda dessa avbetalningsplaner har sina för -och nackdelar.

Vad innebär olika räntor?

Vid lån finns två olika räntor – effektiv och nominell ränta. Grundräntan på lånet per år är den nominella och innefattar inte samtliga kostnader. Den är en kombination mellan marknadsbaserad och bedömd efter din personliga kreditupplysning. Det är därför denna ränta är individuell för din situation och kan endast sättas efter att du skickat in din ansökan till en långivare.

Den effektiva räntan är namnet på totalkostnaden av den nominella räntan tillsammans med alla ytterligare utgifter, såsom fakturor. Det är mycket på grund av den effektiva räntan som det lönar sig att samla lån, då du kan undvika många administrationsavgifter.

Hur kan jag samla lån med låg ränta?

samla lån med låg ränta

Långivare avgör vilken ränta du får via din kreditvärdighet. I denna vägs din jobbsituation, boende, nuvarande lån och betalningsanmärkningar in. Desto bättre förutsättningar du har, desto bättre villkor får du, då din risk att inte betala tillbaka i tid anses låg. Har du en fast anställning med en chefsposition på ett företag har du bättre chanser än om du för tillfället inte har en fast anställning, med andra ord. Om din situation förändras till det bättre kan du göra en ny kreditupplysning för att på så sätt förbättra dina chanser till bättre ränta när du ska samla alla lån på ett ställe.

Värt att poängtera är dock att lån med lägre ränta inte alltid innebär ett mer fördelaktigt avtal. Om amorteringstiden är längre eller om administrationskostnaderna är högre kanske det inte lönar sig i slutändan. Som tidigare nämnt måste du även överväga vilken avbetalningsplan som fungerar bäst av rak amortering eller annuitetsbetalning.

Jämförelsetjänster

Då olika långivare har olika villkor gäller det att undersöka utbudet noga. Ett bra steg i processen är att använda sig av en jämförelsetjänst för att hitta den långivare som passar din ekonomiska situation bäst. Dessa företag undersöker kreditgivare för att kunna ge dig det bästa möjliga alternativet när du samlar alla lån på ett och samma ställe. Du börjar med att skicka in en ansökan där du fyller i det önskade totalbeloppet på lånet och återbetalningstiden. Du får därefter ett förslag där månadskostnaden och räntan ingår. Du behöver inte tacka ja utan detta är ett förslag som därmed kan förhandlas om.

Långivare skiljer sig på flera punkter. Vissa företag tillåter ansökningar från personer med betalningsanmärkningar, medan andra blankt säger nej. Har du betalningsanmärkningar begränsas utbudet och om du blir accepterad kan du räkna med högre räntor och lägre lånebelopp som följd. Totalsumman av hur stort lån du får kan också variera stort. Vissa är exempelvis specialiserade på endast lägre eller högre belopp. Detsamma gäller amorteringstiderna och som givetvis även beror på summan av lånet. Räntorna och de administrativa avgifterna skiljer sig också åt markant mellan olika företag och du bör noga undersöka vad kostnaderna faktiskt blir när du läser det finstilta.

Samla lån med UC

Upplysningscentralen, UC, är Sveriges största kreditupplysningsföretag som ägs av flera av de stora bankerna i Sverige. Deras uppgift är att samla information om privatpersoners ekonomiska situation för att kunna hjälpa till med smarta beslut. En kreditupplysning analyserar en persons ekonomi utifrån aspekter såsom anställning, tillgångar, civilstatus och skulder. Detta är vad som ger dig ditt kreditbetyg. Enligt svensk lag är långivare tvungna att göra en upplysning på personer innan ett lån kan beviljas, vilket innebär att UC samarbetar och har tillgång till information från myndigheter som Skatteverket. De flesta långivare samarbetar med UC för att kunna analysera personers ekonomi innan samlingslån beviljas.

Samla lån och krediter utan UC

Tidigare var UC det enda kreditupplyningsföretaget, men idag finns det flera företag som också har den möjligheten. Således är det numera möjligt att samla dyra lån och krediter utan inblandning av UC, men då de har det största kontaktnätet är räntorna på andra håll högre och den totala lånekostnaden lägre (oftast runt 30 000 kronor som övre gräns).

Fördelen med att vända sig till utomstående företag är att kraven ofta är lägre och att de gör en personlig bedömning av din ekonomiska situation. Detta kan i sin tur leda att du får ett lån, trots många skulder och betalningsanmärkningar. Om du gjort ett försök att samla lån med UC, men blivit nekad, går det med andra ord bra att samla lån utan UC också.

Vad gör jag om jag blir nekad att samla mina lån?

Att du blir nekad att samla dina lån beror generellt sett på en för låg kreditvärdighet. Ett vanligt scenario att befinna sig i är att ha för höga skulder i jämförelse med månadsinkomsten. Andra gånger beror nekandet på för många förfrågningar under för kort tid, vilket resulterar i en spärr. Förfrågningarna ligger kvar i ett år, så då är det bäst att vänta ut dem. Anledningen till att inte låntagare gillar för många förfrågningar är att detta är en indikation på att du försökt ta ut många lån och att du således sitter i en dålig ekonomisk situation. Varje kreditupplysning som är gjord ses som en låneansökan.

Med detta i åtanke, hur många kreditupplysningar är acceptabelt? Någon enstaka kreditupplysning lite då och då är ingenting som kommer att ha en negativ påverkan. Det finns inte något exakt svar på hur många är för många, men en fingervisning är tre upplysningar under tre månader. Det ger en indikation om att du är en person med en riskabel ekonomisk livsstil.

Viktigt att veta är att kreditupplysningar görs automatiskt på dig vid en rad tillfällen. Varje gång du ansäker om ett kreditkort, köper en produkt via avbetalning, betalar en faktura, tecknar ett mobilabonnemang eller hyresavtal görs en upplysning. För att undvika onödigt många upplysningar kan du betala varor direkt istället för mot faktura, samt välja bort onödiga kreditkort och abonnemang i den mån det är möjligt.

En annan orsak är betalningsanmärkningar som kan vara förödande när du vill samla lån. Dessa ligger även de kvar ett år innan de försvinner från databaserna. Har du haft en anmärkning som gått vidare till Kronofogden finns de synliga i flera år efter betalningen, vilket även det sänker kreditvärdigheten. Som tidigare nämnt finns det långivare som accepterar betalningsanmärkningar, men räntan blir betydligt högre och antalet företag som accepterar detta är markant färre. Eftersom kreditvärdigheten i regel är låg när betalningsanmärkningar ligger kvar brukar dessa långivare göra manuella kreditupplysningar istället. Detta är en process där de intervjuar dig om din ekonomiska situation och kollar de uppgifter du ger dem. Utifrån detta kan de således ta ett beslut om du anses kapabel att betala tillbaka ett lån till dem.

Hur överkommer du dessa hinder för att kunna samla lån? Det överlägset bästa alternativet är att helt enkelt vänta ut tiden gällande förfrågningar och betalningsanmärkningar, samt att förbättra inkomsten. En månatlig inkomst över 8000 kronor brukar hjälpa i många fall. Ett annat hjälpmedel är att ansöka för att samla lån tillsammans med en annan person som har bättre kreditvärdighet, då ert gemensamma betyg är det som räknas. Detta är ett sätt att öka chanserna att få lånet beviljat och du kan även få låna högre belopp än vad du normalt skulle få. Du kan fråga en familjemedlem eller nära vän som är beredd att bli betalningsskyldig på samma villkor.

Ett ytterligare steg i detta är ha en person gå i borgen för ditt lån. Detta är endast rekommenderat för familemedlemmar med ett stabilt förhållande, för att säkerställa att inga stora konflikter uppstår om borgen mot förmodan måste betalas. Om inte du kan betala är detta med andra ord en säkerhet för låntagaren att säkerställa att summan blir återbetald av den andra parten. Då ett lån är ett risktagande från långivares sida höjer sådana beslut alltid chanserna för att få lånet beviljat.

Då ska du inte samla lån

Att samla ihop lån är inte en lösning för att få pengar över till att skaffa fler lån. Det är ett hjälpmedel till att lösa dyra lån och krediter för att lättare kunna betala tillbaka skulderna. Det är en chans att fundera över varför du samlade på dig så många skulder och vad du måste göra framöver för att inte hamna där igen. Du bör även noga tänka ut amorteringstiden för det nya samlingslånet så att inte totalsumman rinner iväg med ett långt lån trots den sänkta räntan.

Sammanfattning

Denna artikel har tittat närmare på vad samla lån innebär, vilka fördelar som finns och vad som är viktigt att tänka på. Om du behöver hjälp att samla krediter och lån kan denna text vägleda dig.

Att samla lån handlar i slutändan om att förenkla och att hantera pengar smartare. En mer hanterbar ekonomisk situation skänker livskvalitet på många sätt och ger ett inre lugn. Att slå ihop lån kan dessutom förbättra din kreditvärdighet, vilket är en viktig del. Så länge du tar tid på dig att undersöka möjligheterna och tänker igenom dina val är samla lån ett bra alternativ istället för att ha massor av smålån utspridda med höga räntor och omständiga fakturor. Se det som en möjlighet att ta vara på din ekonomi bättre så att du kan slippa alla former av skulder i framtiden.